Содержание

Введение 3

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц 5

1.1. Экономическая сущность кредита 5

1.2. Виды (направления) кредитования физических лиц 8

1.3. Принципы кредитования 16

1.4. Кредитный договор 20

Глава 2. Методологические аспекты кредитования физических лиц 23

2.1. Порядок предоставления кредита 23

2.2. Порядок погашения кредита и уплаты процентов. 27

2.3. Кредитный риск и методы управления им 29

Глава 3. Российский рынок кредитования физических лиц 33

3.1. Обзор рынка потребительского кредитования физических лиц: предпосылки развития, динамика (на примере 2000-2004 гг.) и прогноз 33

3.2. Ипотечное кредитование физических лиц в России — итоги 2007 года, прогноз на 2008 год. 40

3.3. Последние изменения в кредитовании физических лиц коммерческими банками в связи с финансовым кризисом осени 2008 г. 45

Заключение 48

Список использованной литературы 50

Приложения 54

Внимание!

Это ОЗНАКОМИТЕЛЬНАЯ ВЕРСИЯ работы №3540, цена оригинала 500 рублей. Оформлена в программе Microsoft Word.

Оплата. Контакты.

Введение

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

Итак, в связи с ростом ВВП, потребительских доходов и потребительской активности проблематика кредитования физических лиц банковским сектором РФ становится актуальной и важной как для банков, так и для населения.

Цель данной курсовой работы на основании изучения теоретических и методологических аспектов деятельности коммерческих банков выявить основные особенности кредитования физических лиц банковским сектором РФ. Основные задачи, вытекающие из поставленной цели и формирующие структуру курсовой работы, сформулированы в виде пунктов рабочего плана, а именно:

1) рассмотреть принятые в мировой практике направления кредитования физических лиц;

2) проанализировать проблемы кредитования физических лиц;

3) рассмотреть правила кредитования физических лиц коммерческими банками;

4) проанализировать современное состояние и тенденции рынка кредитования физических лиц в РФ.

Объект изучения — кредитная сфера РФ. Предмет изучения — кредитование физических лиц банковским сектором РФ.

При написании курсовой работы использовалась нормативные акты Центрального банка РФ, учебная и монографическая литература, статьи в экономической периодике, а также ресурсы экспертных и аналитических сайтов и страниц Интернет.

При подготовке курсовой работы использовались такие методы исследования как: анализ, сравнение.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений.

В первой главе рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц коммерческими банками.

Во второй главе рассмотрены методологические аспекты кредитования физических лиц.

В третьей главе охарактеризован рынок потребительского кредитования физических лиц на современном этапе, указаны последние изменения в кредитовании физических лиц в связи с финансовым кризисом 2008г.

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1. Экономическая сущность кредита

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

В экономической теории ссудный капитал традиционно рас-сматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Для более полного понимания сущности ссудного капитала необходимо прежде всего определить характерные особенности, отличающие его от капиталов промышленного и торгового.

Особенности и источники ссудного капитала. На рынке капиталов ссудный капитал занимает особое место, удовлетворяя потребности национальной экономики в лице государства, юридических и физических лиц в свободных финансовых ресурсах [13, с. 58].

Специфика ссудного капитала наиболее полно проявляется в процессе передачи его от кредитора к заемщику и обратно:

ссудный капитал как капитал — собственность, владелец которого передает, а точнее — продает, заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование;

ссудный капитал как своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль (часть которой и используется для последующей выплаты ссудного процента);

специфическая форма отчуждения ссудного капитала, процедура передачи которого от кредитора заемщику всегда имеет разнесенный по времени характер в части механизма оплаты (при обычной сделке стоимость проданного товара оплачивается немедленно, кредитные же ресурсы и плата за их использование чаще всего возвращаются лишь через определенное время);

особенности движения ссудного капитала, который в отличие от промышленного и торгового на стадии передачи от продавца (кредитора) к покупателю (заемщику) обычно находится лишь в денежной форме.

В отличие от ростовщического капитала, основным источником которого выступали собственные денежные средства кредитора, ссудный капитал формируется прежде всего за счет финансовых ресурсов, привлекаемых кредитными организациями у государства, юридических и физических лиц (что, кстати, и определяет роль банка как специализированного посредника на рынке ссудных капиталов) [16, с. 126].

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам:

— банковский кредит

— коммерческий кредит

— потребительский кредит

— государственный кредит

— международный кредит

— ростовщический (нелегальный) кредит.

Рассмотрим две формы кредита, которые подробно будут рассмотрены в последующих разделах курсовой работы.

Банковский кредит — одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать как юридические, так и физические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования [13, с. 64].

Потребительский кредит. Главный отличительный его признак — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

1.2. Виды (направления) кредитования физических лиц

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово-банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств – потребление.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта.

Овердрафт — это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно. Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную [15, с. 94].

Крайне востребованы ипотечные кредиты, т.е. кредиты на недвижимость.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:

1. Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, – земельный кредит.

2. Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, — строительный кредит.

3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья, — кредит на приобретение жилья.

Внешторгбанк выдает такие ссуды на срок до 15 лет, ставка 18% годовых. «Уралсиб» – также под 18%, но на 10 лет. Ипотечное кредитование — наиболее актуальное направление деятельности, развивать ипотеку очень перспективно. Сегодня ипотекой пользуются менее 1% населения (для сравнения: на Западе более 90% жилья покупается в кредит) [19, с. 114].

Если вы хотите получить взаймы просто деньги, а не бытовую технику, машину или квартиру, то следует обращаться в банки, предоставляющие кредиты на неотложные нужды (КНН). Этот кредит удобен тем, что не привязан к предмету покупки и заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Даже если в анкетах-заявлениях на получение КНН и есть пункт «назначение кредита», проверять достоверность указанной в нем информации банк не будет. КНН позволяет приобретать товары, не доступные с помощью обычных целевых кредитов.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком до 1 года)

• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет)

• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)

В настоящее время в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают предприятия розничной торговли.

Итак, в мировой практике и в практике деятельности российских банков существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание направлений кредитования, реализуемых комбанками в РФ.

Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

1) Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

2) Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. Т.е. банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.

Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 – 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога – движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль.

Потребительские кредиты – самая востребованная сегодня услуга российских банков. За три последних года их объем вырос более чем в семь раз. Предрекая дальнейший рост потребительского кредитования, аналитики тем не менее опасаются, что при таком спросе на деньги лет через пять население наделает столько долгов, что не сможет их вернуть банкам.

Потребительским называют кредит, выдаваемый на приобретение мебели, бытовой техники, туристических путевок, оплату ремонта, лечения, образования. Называться они могут по-разному – “На неотложные нужды”, “Экспресс-кредит” или собственно “Потребительский”, но суть одна: подразумевается, что заемщик может распоряжаться полученными деньгами так, как сам считает нужным.

Потребительские кредиты предоставляются в рублях, долларах и евро на срок от нескольких месяцев до пяти лет. Все зависит от суммы – тысячу долларов дадут и на полгода, а возврат 10–20 тыс. предложат растянуть. Минимальная сумма в большинстве банков составляет 1 тыс. долларов. Впрочем, правила кредиторов могут отличаться друг от друга. Процентная ставка обычно фиксированная. В среднем она составляет от 18 до 26% годовых для рублевых кредитов и 14–16% – для валютных. Иногда она зависит от срока погашения.

Стабильный заработок и умение правильно распоряжаться деньгами приходят к людям с определенного возраста, уверены банкиры. А вот когда этот возраст наступает, каждый кредитор решает самостоятельно. Для Сбербанка потенциальный заемщик – россиянин, достигший совершеннолетия, а в “МДМ-банке” взять кредит сможет только тот, кто уже прожил не менее четверти века. Точно так же и с предельным возрастом заемщика: в “Гута-банке” не кредитуют граждан старше 55 лет, а “Сбербанк” проследит лишь за тем, чтобы последний платеж вы успели сделать раньше наступления вашего 75-летия.

Для получения кредита необходимо предъявить банку пакет следующих документов: заявление-анкету, паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, нотариально заверенную копию трудовой книжки, а также документы, подтверждающие величину доходов. Если зарплата “белая”, достаточно справки по форме 2-НДФЛ. При “серых” доходах необходимо предъявить справку с работы с указанием ваших реальных заработков, которая должна быть подписана руководителем организации и главным бухгалтером и заверена печатью.

Практически все банки обращают внимание на то, сколько времени заемщик работает на последнем месте. Желательно, чтобы этот срок был не менее 3–6 месяцев. Некоторые кредиторы ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее трех лет. Потенциальный заемщик должен иметь прописку или регистрацию в том городе, где он намерен взять кредит, а также стационарный телефон у себя в квартире.

Приемлемый для банка уровень зарплаты зависит от суммы кредита. Минимум – 350–400 долларов, если заемщик собирается брать несколько тысяч долларов. Если же речь идет о десятках тысяч, то минимальный уровень доходов будет устанавливаться индивидуально. Зачастую банки дают согласие на выдачу кредита, если совокупный месячный доход семьи вдвое больше ежемесячно выплачиваемой суммы. Не обязательно, но желательно подтвердить ваши доходы расходами, представив документы об оплате крупных покупок, обучения, услуг фитнес-клуба. В этом случае шансы на получение кредита увеличатся.

Помимо стандартных требований, у каждого банка могут оказаться свои, “фирменные”. “МДМ-банк”, к примеру, требует, чтобы ребенок потенциальной заемщицы был старше шести месяцев. В “Райффайзенбанке” и “Пробизнесбанке” обязательно нужно застраховать жизнь и трудоспособность в одной из компаний, рекомендуемых банком.

Порой кредиторы требуют, чтобы заемщик привел поручителя. Впрочем, не все – “Финансбанк” и “МДМ-банк”, например, выдают деньги и так. А вот Сбербанк кредит до 1,5 тыс. долларов выдаст легко, от 1,5 до 10 тыс. – под поручительство одного человека, а чтобы взять 10–25 тыс. “зеленых”, придется привести уже двоих. Более 25 тыс. долларов банк даст только под залог, стоимость которого должна быть не меньше суммы кредита плюс суммы процентов. Более того, банк потребует застраховать залог в свою пользу на весь срок действия кредитного договора. Схожие правила и у “Внешторгбанка”. Различие в том, что там чуть выше порог выдаваемых сумм. Перечень документов, предъявляемых поручителем, такой же, как у самого заемщика.

Заявку на кредит банк рассматривает от 2 до 7 рабочих дней. Положительное решение, если оно принято, действует, как правило, месяц. Выдаются деньги двумя основными способами. В первом случае банк открывает специальный счет, на который он перечисляет заемщику сумму кредита, а затем снимает с этого счета ежемесячные платежи. Во втором – заемщику выдается пластиковая карта одной из международных платежных систем.

Помимо выплаты процентов стоит приготовиться и к дополнительным тратам, в частности, к оплате комиссии за выдачу кредита и за расчетно-кассовое обслуживание. Хоть сумма комиссионных у банков разная, она все равно ощутимо бьет по карманам заемщиков. У “Гута-банка” она составляет 1% от суммы кредита, если он меньше 10 тыс. долларов, и 2%, если больше. В “Росбанке” комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,9% от суммы кредита, в “МДМ-банке” – фиксированные 100 долларов. В “Финансбанке” с вас возьмут 3% от суммы, если срок кредитного договора составляет полгода, и 2,5% при займе денег на год и больше.

За потребительским кредитом вовсе не обязательно ходить в банк. Его можно взять и прямо там, где вы намерены приобрести товар или услугу. “Все зависит от конкретной потребности покупателя – у каждого кредита есть свои преимущества и недостатки, – рассказал “НИ” замдиректора Департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. – Оформив кредит в торговой точке, покупатель экономит время: вся процедура занимает не больше часа” [21, с. 68].

К тому же на покупку микроволновой печи за 300 долларов вам не придется брать всю минимальную сумму банковского кредита, которая, как уже было сказано, начинается от 1 тыс. долларов. Никто не заставит вас приводить поручителей, а из документов потребуют лишь паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Даже информацию о зарплате никто проверять не будет – поверят на слово.

Как не испортить себе кредитную историю. Платежи по кредиту требуют большой аккуратности. За просрочку полагается штраф, а это портит репутацию заемщика. Скоро начнут работать бюро кредитных историй, куда банки будут передавать информацию о поведении своих клиентов. Так что о тех, кто не любит платить вовремя, будут знать очень многие кредиторы, и впредь рассчитывать на кредит таким людям не придется. Максимально возможная санкция, которой могут подвергнуть заемщика за несвоевременную выплату, – это уголовная ответственность. Но к ней могут привлечь злостного неплательщика, сумма долга которого превышает 250 тыс. долларов.

Впрочем, к столь радикальным мерам банки прибегают редко. Чаще всего неплательщик отделывается штрафом. В “Райффайзенбанке” он составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, в “Финансбанке” пени в размере 0,2% взимается за каждый день просроченной задолженности по основному долгу и процентам в течение 180 календарных дней. На 181-й день пени заменяются однократно взыскиваемым штрафом в размере 100% суммы задолженности и процентов. Нетерпимость банкиров к просрочкам, однако, вовсе не означает, что кредит нужно выплачивать как можно раньше. За это тоже штрафуют. В “Финансбанке” – на 100 долларов. “Банк Москвы” берет 2% от каждой суммы, вносимой в счет досрочного погашения [13, с. 69].

1.3. Принципы кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. На основе таких принципов определяется порядок выдачи и погашения ссуд, их техническое и документационное оформление. В условиях разумного ведения банковского дела необходимо учитывать воздействие только объективных принципов, не зависящих от переменных факторов. К их числу относят следующие принципы кредитования: срочность и возвратность, платность, обеспеченность, дифференцированность и планово — целевой характер использования кредита.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов:

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму возвратности кредита, т.е. кредит должен быть не только возвращен, но и возвращен в строго определенный срок. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение. Соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Для каждого отдельного заемщика соблюдение срочности возврата открывает возможность получения в банке новых кредитов, а так же позволяет соблюсти свои экономические интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

Возвратность. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств за счет предоставившей её кредитной организации, что обеспечивает возобновление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. «Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит:

• ставка рефинансирования ЦБ РФ;

• средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

• спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

• структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

• степень риска для банка в зависимости от обеспечения;

• средняя процентная депозитная ставка.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды. Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков — риск непогашения ссуды. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых практикой (см. Приложение 1). В обеспечение ссуды банки могут принимать от заемщиков в залог любое его имущество, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика от риска утраты и повреждения в размерах, покрывающих возможные убытки банка при наступлении страхового случая и неисполнения заемщиком обязательств перед банком.

Например, основной формой обеспечения возврата жилищного ипотечного кредита является ипотека:

• залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится

• залог земельного участка под строительство жилого объекта

• залог объекта незавершенного жилого объекта

• залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком

В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения, тогда он называется «бланковым».

К поручительствам и залогам банки подходят по-разному. Например, «Уралсиб» выдает кредиты на покупку автотранспорта без поручителей, только под залог приобретаемого автомобиля – если сумма не превышает 500 тыс. руб. Напротив, Внешторгбанк всегда требует поручительство: для сумм до $2 тыс. – одного лица, $2–5 тыс. – двух, свыше $5 тыс. – трех. Сотрудники банка считают, что особых затруднений это требование у клиентов не вызывает. Обычно к поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщику: прежде всего солидные официальные доходы.

Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком. Для рыночной экономики проблема возврата кредита становится все более актуальной. В связи с этим практика применения различных способов кредитов должна расширяться и совершенствоваться.

Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Он должен выдаваться не всем потенциальным заемщикам, которым требуется, а только отобранным по их кредитоспособности. Отбор заключатся в том, что перед заключением кредитного договора специалисты кредитного отдела банка анализируют кредитоспособность будущего заемщика и изучают факторы, которые могут повлечь за собой непогашение кредита. Данный принцип кредитования направлен на снижение риска возможных убытков, связанных с не возвратом или несвоевременным возвратом заемщиком кредитной суммы.

Целевое использование кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. При осуществлении кредитования кредитор анализирует цели, на которые заемщик испрашивает средства, а так же денежный поток, возникающий после реализации кредитуемого проекта. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.

1.4. Кредитный договор

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору.

Кредитный договор – гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор. Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.

Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.

При этом существенными являются следующие условия:

— о предмете договора;

— получение процентов по кредитному договору;

— все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным.

Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально. Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре.

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.. Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.

Структуры типового кредитного договора:

Преамбула, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.

1. Предмет и сумма договора

В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без права превышения, лимит).

2. Порядок предоставления и погашения ссуды. Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.

3. Способы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительства, страхование).

4. Условия кредитования. Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.

5. Процентные ставки и комиссионное вознаграждение.

6. Обязательства сторон.

7. Санкции при невыполнении условий договора.

8. Порядок разрешения споров.

9. Срок действия договора.

10. Юридические адреса сторон.

11. Подписи сторон.

Глава 2. Методологические аспекты кредитования физических лиц

2.1. Порядок предоставления кредита

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых, очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

• дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

• деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

• способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Здесь рассмотрена примерная схема.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

1. доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

2. доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

3. в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

• договор поручительства

• договор залога

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

• зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

• оплаты счетов торговых и других организаций;

• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Банк должен следить за финансовым состоянием заемщика и при его ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д.

2.2. Порядок погашения кредита и уплаты процентов.

Каждый банк самостоятельно устанавливает порядок погашения кредита. Но можно выделить общие положения, которыми пользуется большая часть банков.

Банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления его суммы на текущий счет. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты. Плановое погашение кредита осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором и тарифами. Клиенту банка «Русского Стандарта» для осуществления планового погашения задолженности необходимо не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя:

• сумму очередного платежа;

• сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых);

• сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых).

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В Уралвнешторгбанке при этом заемщик обязан в полном объеме уплатить сумму начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за предоставление кредита и за оказание дополнительных услуг. Так же отдельный банк самостоятельно решает вопрос о взимании платы за досрочное погашение кредита. Так, например, в банке «Русский Стандарт» плата за досрочное погашение кредита составляет 1,9% от суммы кредита.

При не поступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату).

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.

2.3. Кредитный риск и методы управления им

Кредитный риск – риск возникновения частых убытков или недополучения дохода по банковской ссуде, вследствие неспособности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства перед банком. Непогашение ссуд заемщиком приносит банкам крупные убытки и служит одной из наиболее частых причин банкротств кредитных организаций.

Кредитные операции являются высокорискованными видами деятельности коммерческих банков. Перед банками стоит целый ряд вопросов, связанных с анализом и управлением кредитными рисками, а так же планированием стратегии своего развития. В России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

• анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;

• методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

• наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Кредитный риск обусловливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка.

К группе факторов, лежащих на стороне клиентов, относятся: кредитоспособность и характер кредитной сделки. К группе факторов, лежащих на стороне банка, относятся организация банком кредитного процесса.

Кредитоспособность заемщика в обобщенном виде отражает степень доверия банка к обязательству клиента возвратить кредит.

Характер кредитной сделки выражается в содержании объекта кредитования, сумме и сроке кредита, порядке его выдачи и погашения, способе обеспечения возвратности. Объект кредитования может быть связан с осуществлением либо единичной хозяйственной сделки (приобретение партии товаров), либо совокупности сделок. Степень охвата кредитом кругооборотов фондов предприятий различна при разных объектах. При более широком участии кредита в кругообороте фондов круг факторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень риска кредитования совокупности сделок более высока, чем кредитования отдельной сделки. Кредитный риск увеличивается также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в несколько этапов (по мере возникновения потребности) снижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды его увеличивает. Наличие солидных гарантий и солидного залогового обеспечения повышает уверенность кредитора в возврате выданных ссуд.

Степень кредитного риска зависит также от организации кредитного процесса банком. В значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка:

• наличие методологических и инструктивных документов, регулирующих кредитные операции банка;

• определение требований к кредитной документации;

• разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешения ссуды;

• хорошая постановка аналитической работы в банке и высокий уровень информации о клиентах;

• создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения.

Данный фактор имеет особо важное значение при недостаточно высокой квалификации и опытности кредитных работников большинства коммерческих банков России.

Наступление кредитного риска может зависеть не только от банка и его клиентов, но и от более глобальных причин, таких как политическая нестабильность в стране, изменение политики Центрального банка, принятие новых законопроектов, т.е. от причин, на которые банк не может оказать влияния и отследить этот риск на длительном отрезке времени.

Риск невозврата кредитов сказывается и на величине ставок — банки обязательно закладывают его в проценты. По оценкам Ассоциации региональных банков, не возвращают кредиты примерно 6–8% заемщиков. В самих кредитных организациях точные цифры потерь называть отказываются, ссылаясь на коммерческую тайну.

Управлять рисками невозвратов помогают скоринговые системы, которые активно внедряют банки, занимающиеся розничным кредитованием. Скоринг физических лиц представляет собой сложную математическую систему оценки, основанную на различных характеристиках клиентов — личный доход, возраст, семейное положение, профессия и прочее. Главный вопрос, на который отвечает скоринг, — вернет заемщик кредит или нет? Но признать такие системы совершенными, нельзя: вполне может случиться так, что вместе с потенциально неблагонадежными клиентами банк откажет и порядочному. Максим Антропов, начальник управления клиентского кредитования КБ «Драгоценности Урала»: «В нашем банке существует система оценки кредитоспособности заемщиков, и благодаря ей часть клиентов отсеивается на начальном этапе. Но отсев, на наш взгляд, значительный — 25–30%».

Скоринговые системы — не единственный инструмент проверки заемщика. По словам работников банков, они располагают базой так называемых «нежелательных людей» — например, имеющих сроки за совершенные преступления, страдающих алкогольной или наркозависимостью. Заемщика обязательно проверяют по этой базе. «Если мы отмечаем, что риск невозвратов увеличивается, то вводим некоторые ограничения: например, устанавливаем большую сумму первоначального взноса, — говорит Максим Антропов. — Наш опыт говорит, что наиболее рискованные группы товаров — компьютеры, сотовые телефоны, аудио-, видеотехника. Наименее — пластиковые окна, встраиваемая техника».

Решить проблему снижения рисков, связанных с оценкой кредитоспособности заемщика, сможет, по мнению банкиров, создание в стране системы кредитных бюро — как частных, так и федеральных, учрежденных Центральным Банком. По закону банки с согласия заемщиков будут передавать сведения о них в кредитные бюро, и получать по запросам кредитные истории заемщиков. Основные проблемы развития рынка потребительского кредитования в нашей стране — новизна этой услуги, низкая осведомленность населения о ней, отсутствие навыков планирования семейного бюджета, а также отсутствие кредитных бюро, поэтому риски банков, работающих в этом сегменте рынка, достаточно высоки, что отражается на процентных ставках.

В практической деятельности как отдельное направление управление кредитными рисками в коммерческом банке только начинает зарождаться. На данном этапе оно присутствует только в крупных коммерческих банках. Поэтому в связи с этим сегодня главная задача коммерческих банков – даже в условиях жесткой конкуренции предоставлять прибыльные ссуды с разумным риском.

Глава 3. Российский рынок кредитования физических лиц

3.1. Обзор рынка потребительского кредитования физических лиц: предпосылки развития, динамика (на примере 2000-2004 гг.) и прогноз

Начиная с 1999 года в России наблюдается устойчивый экономический рост, который в течение 2001- 2004 гг. в среднем превышал 6% в год (рис.1). Наряду с существенным ростом экономики наблюдался и рост реальных доходов населения, который за указанный период опережал рост ВВП в среднем на 9,5% в квартал [37].

Рост экономики не мог не найти отражения в повышении уровня реальных доходов населения и, как следствие, росте розничных продаж, которые в 2001-2004 гг. росли в среднем на 15,5% и 10,5% в год (рис.2).

Рис.1

Рис.2

Существенный экономический рост повлек за собой и усиление активности банковского сектора, который в течение последних 5 лет увеличил свой совокупный кредитный портфель более чем в 6 раз [37].

При этом, начиная с 2000 года в банковском секторе наблюдалась устойчивая тенденция увеличения доли кредитования физических лиц. Так, если на 1 января 2000 года доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле банковской системы РФ составила чуть более 4,6%, то к началу 2002 года эта доля выросла до 6,5%, а к началу 2005 года составила уже 14,6% (рис.3) [37].

В абсолютном значении рост портфеля кредитов физическим лицам за этот период составил более 590 млрд. рублей, а сам показатель на 1 января 2005 года достиг уровня в 619 млрд. рублей.

Наибольших темпов роста рынок потребительского кредитования достиг именно в 2004 году, когда среднемесячный прирост кредитного портфеля составил 27 млрд. рублей. Всего же в 2004 году рост потребительских кредитов составил 106,5%.

Необходимо отметить, что в течение 2000-2004 гг. доля кредитных продаж в общем объеме розничных продаж выросла с 0,78% в 2000 году до более чем 5,6% в 2004 году (рис.4). Подобная тенденция указывает на увеличение значимости кредитования физических лиц как непосредственно для потребителей, так и для экономики в целом, поскольку стимулирует личное потребление [37].

Рис.3

Рис.4

Таким образом, в течение последних 5 лет, и в особенности в 2004 году, в России наблюдалось существенное развитие потребительского кредитования.

Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях. Случившийся в середине 2004 года кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный период) составил 7,8%, что превышает средний показатель за весь 2004 год на полтора процента [37].

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004 году примерно 3%. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17% годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4.5%.

Структура рынка потребительского кредитования в течение 2004 года претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.

В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла с примерно на 10%. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7%. На нецелевые кредиты по итогам 2004 года пришлось порядка 62% объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал ЦФО, на который пришлось порядка 30% всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский ФО, на которые пришлось 20% и 15% рынка соответственно (рис.5). В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП (рис.6) [37]:

Рис.5

Рис.6

В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85% общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18% кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года – почти 10% [37].

Оценивая дальнейшие перспективы рынка потребительского кредитования в России, можно обратиться к опыту западных стран, в которых уровень развития этой сферы пока несравнимо выше.

Основными показателями, на которые в данном случае имеет смысл ориентироваться, — это отношение объема кредитного портфеля к объему ВВП, а также зависимость этого показателя от уровня ВВП на душу населения. Ориентирами для России вполне могут стать страны Центральной и Восточной Европы, в частности, Чехия, Словакия, Польша и, скажем, Венгрия, в которых первый показатель оценивается на уровне 10,5%, 8%, 19,5% и 12,1%, а второй — $10 000, $7 300, $5 900 и $9 800 соответственно [37].

Россия в данном сопоставлении проигрывает как по уровню ВВП на душу населения, так и по отношению потребительского долга к ВВП, которые оцениваются на уровне $3970 и 3.7% соответственно.

Даже с учетом более низкого уровня ВВП доля потребительских кредитов в общероссийском ВВП выглядит достаточно низкой и может в течение ближайшего времени повыситься до 7-8%, что в абсолютном выражении соответствует уровню кредитного портфеля в 1,2-1,4 трлн. рублей, по сравнению с текущими 618 млрд. рублей [37].

Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка в 2005 году на уровне 115%: по их мнению, общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб.

Таким образом, высокие темпы роста рынка потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 года, к концу которого общий объем рынка может удвоиться [37].

Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.

Основным игроком на рынке кредитования физических лиц по-прежнему остается Сбербанк России, на который в 2004 году пришлось порядка 48.4% всех выданных кредитов. Второе и третье места сохранили Банк Русский Стандарт и Группа ОВК-Росбанк, доля рынка которых составила 5.7% и 4.9% соответственно. ХКФБ по итогам года оказался на 4 месте, однако прирост его доли оказался самым существенным из банков, являющихся лидерами рынка – плюс 1.3% [37]. Ниже приводится изменение долей рынка потребительского кредитования по итогам 2004 года (табл.1):

Таблица 1

Банки первой пятерки в течение 2004 года сумели увеличить свою долю с 60% до 63,4%. Десятка же лидеров контролирует порядка 68.3% рынка, по сравнению с 64,3% по итогам 2003 года. Без учета Сбербанка доля первой пятерки, в которую по итогам года вошли Русский Стандарт, ОВК-Росбанк, ХКФБ, Райффайзенбанк и Уралсиб, увеличилась на 3,5% до 16,3%. [50].

3.2. Ипотечное кредитование физических лиц в России — итоги 2007 года, прогноз на 2008 год

Анализ рынка ипотеки в России за 2007 г.

В течение первого полугодия 2007 г. рынок ипотеки в России был на взлете: появлялись новые игроки, снижались ставки, банки продвигались в регионы, удлинялись сроки кредитования, упрощались процедуры андеррайтинга, многие кредитные организации задумывались о проведении секьюритизации на внешних рынках.

С августа 2007 г. рост стоимости привлечения способствовал ухудшению условий кредитования. Мелкие и средние региональные банки вынуждены были продавать портфели кредитов, приостанавливать выдачу кредитов. Некоторые банки, испытывающие проблемы с ликвидностью увеличивали процентные ставки. По оценкам специалистов «ФОСБОРН ХОУМ», подняли ставки или ушли с рынка банки, занимающие в совокупности около 23% рынка [34].

(В частности, Москоммерцбанк приостановил выдачу кредитов по уже одобренным решениям кредитного комитета, банк «Русский стандарт» заявил о закрытии своих ипотечных программ, один из лидеров по объему выданных кредитов в 1 полугодии 2007 г. УРСА-Банк поднял ставки по кредиту «Классический.)

«За последние 5 лет рынок сделал очень большой рывок», — отметил член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев на прошедшей в конце года конференции «Ипотека. Итоги 2007. Прогнозы 2008». – «Однако в этом году в США разгорелся ипотечный кризис, который рикошетом ударил по рынкам других стран. Большинство российских банков привлекают деньги на международных рынках, что к середине текущего года очень усложнилось. Возникли проблемы с ликвидностью, и у российских банков начались сложности с привлечением ресурсов» [34].

С другой стороны, стоит отметить, что крупные игроки, не испытывающие проблем с ликвидностью, в том числе, имеющие ресурсную поддержку зарубежных материнских структур скупают качественные кредитные портфели у банков по заниженной ставке. Так, у ВТБ-24, КИТ-Финанс банка и Дельта-кредит банка рост портфеля за сентябрь превысил предыдущие средние показатели на 20%. О готовности выкупать качественные портфели кредитов с дисконтом заявил Городской ипотечный банк [34].

Крупные банки, заинтересованные в увеличении своей доли на рынке предприняли определенные маркетинговые шаги для привлечения качественных заемщиков, уже одобренных другими банками, но не сумевшими получить кредит из-за кризиса ликвидности. Многие банки существенно сократили сроки рассмотрения документов и принятия решения о выдаче кредита. Минимальный срок заявил Дельта-Кредит банк, сокративший срок принятия решения о выдаче ипотечного кредита до 3 часов.

«Во всем мире жилье так же недоступно, как и в России. Задача государства и банков предложить населению доступные механизмы приобретения этого жилья. Ипотека — один из таких способов покупки. А рынок ипотеки остается наиболее динамично развивающимся сегментом рынка кредитования населения», — заключил директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолий Печатников [34].

Таблица 2

Характеристика показателей ипотечного рынка по данным ЦБ РФ

Как мы видим из таблицы 3 — до 3 квартала 2007 г. включительно в целом по стране ситуация с жилищным кредитованием оставалась стабильной: объем выданных кредитов рос, постепенно увеличивались сроки кредитования, ставки снижались.

Таблица 4

Типовые характеристики заемщика

1. Средний возраст заемщика 35 лет

2. Средний совокупный доход заемщика 21290 руб.

3. Ежемесячный совокупный доход семьи заемщика 42 000 руб.

4. Средний размер аннуитетного платежа 6571 руб.

5. Средний размер ипотечного кредита 995 000 руб.

6. Средняя площадь приобретаемого жилья 51,49 кв. м.

7. Средняя площадь приобретаемого жилья на 1 заемщика 26,86 кв. м.

8. Средневзвешенная процентная ставка 12,97 %

9. Средневзвешенный срок кредитования 191 мес.

Источник: [34]

Для поддержания ликвидности отечественной банковской системы ЦБ РФ в конце года предпринял ряд мер. В частности, ЦБ РФ объявил о расширении списка эмитентов, чьи ценные бумаги принимаются в качестве залога при кредитовании. В результате увеличилось число банков, которые смогут привлекать средства Банка России напрямую.

Тем не менее общая позитивная ситуация в экономике России и благоприятные прогнозы развития рынка обуславливают дальнейшее усиление интереса иностранных финансовых структур к российскому рынку. На рынок вышли ряд крупных игроков (ICICI Bank) с особо длинными сроками кредитования (GMBank – до 40 лет).

Последняя доступная статистика свидетельствует о постепенном снижении ставок, увеличении сроков кредитования, увеличении доли ипотечных кредитов в кредитах на покупку жилья (рис.7).

Рис. 7. Объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам

Источник: [34]

Объем задолженности по кредитам, выданным на покупку жилья на 01.10.07 г. составил 623 млрд. руб., из них ипотечных жилищных кредитов – 486 млрд. руб. [34]

Прогноз на 2008 год.

Как считают аналитики, в 2008 г. следует ожидать дальнейшего передела рынка: увеличения доли крупных банков, повышения концентрации рынка, снижения количества мелких банков, выдающих кредиты. По программам банки, вероятно, в ближайшее время будут ужесточать условия кредитования, отказываясь от продуктов с высоким К/З, неподтвержденным доходом.

Статистика ЦБ РФ за 3 – 4 кв. 2007 г. также свидетельствует о постепенном снижении ставок, увеличении сроков кредитования, увеличении доли ипотечных кредитов в кредитах на покупку жилья (кредиты на покупку жилья отличаются от ипотечных кредитов тем, что не требуют оформления залога недвижимости).

Илья Зибарев, руководитель блока «Ипотечное кредитование» Альфа-Банка отметил возросшую роль ипотечных брокеров: «В 2007 году на рынке успешно стала развиваться услуга перекредитования ипотечных кредитов, в том числе и благодаря активному участию кредитных брокеров. Подобрать самому программу перекредитования достаточно сложно, ведь при смене кредитора клиент проходит ту же процедуру, что и при оформлении кредита» [34].

Анализ текущих тенденций и учет сезонности выдачи кредитов позволяет спрогнозировать в 2008 году дальнейшее постепенное увеличение объемов выдачи кредитов, хотя по некоторым прогнозам, возможна небольшая коррекция динамики выдачи ипотечных кредитов в первом полугодии 2008 г.

3.3. Последние изменения в кредитовании физических лиц коммерческими банками в связи с финансовым кризисом осени 2008 г.

В связи с глобальным финансовым кризисом (а наша страна и ее финансовая система — часть мировой экономики) осенью 2008 года в России коммерческие банки ужесточили условия кредитования физических лиц. Вот последние сообщения СМИ на эту тематику:

1 ноября 2008 г., например, Сбербанк России поменял условия программ кредитования физических лиц.

Так, потребительские кредиты (кредиты на неотложные нужды и «Пенсионный») теперь предоставляются на срок до 3 лет (ранее было до 5 лет), а максимальная сумма по кредиту не должна превышать 500 тыс. рублей. Ранее сумма ограничивалась платежеспособностью и благонадежностью клиента.

Как уточняет ИА «Интерфакс», процентные ставки по этим видам кредитов устанавливаются единые — 18% годовых в рублях (ранее ставки варьировалась от 16% до 18% в зависимости от срока) и 16,5% — в долларах (ранее 14,5-16,5%). Кроме того, банк больше не будет выдавать такие кредиты без обеспечения.

Поменял Сбербанк РФ и условия по ипотечным кредитам. Теперь максимальный размер такого кредита не может превышать 70% от стоимости квартиры (ранее 80%). Размер кредита не более 80% от стоимости квартиры установлен только по кредиту «Молодая семья» (ранее мог составлять 90%).

По кредитам на цели ремонта (реконструкции) объектов недвижимости срок кредитования устанавливается не более 10 лет.

Максимальный размер автокредита установлен в размере 80% стоимости автомобиля (ранее определялся платежеспособностью заемщика и был ограничен стоимостью автомобиля). Кредит предоставляется срок до 5 лет.

Сбербанк также ужесточил требования к возрасту заемщика — теперь он должен быть старше 21 года (ранее кредиты предоставлялись клиентам от 18 лет).

Условия договоров по ранее выданным кредитам остаются без изменений.

Сбербанк отменил кредитные программы «Под залог ценных бумаг» и «Под залог мерных слитков драгоценных металлов».

Сбербанк, крупнейший российский банк, ужесточил условия выдачи потребительских и жилищных кредитов, а также отказался от кредитов физическим лицам под залог ценных бумаг и мерных слитков.

С сегодняшнего дня кредит в Сбербанке смогут получить лишь те, кому уже исполнился 21 год, а не 18, как это было раньше, причем ужесточения коснулись практически всех видов кредитования, передает «Эхо Москвы».

Максимальный заем, предоставляемый банком по программе «Молодая семья», снижен на 10 процентов и составляет 80 процентов от стоимости объекта. По остальным жилищным программам максимальный размер установлен на уровне не более 70 процентов, тогда как раньше он мог быть выше в зависимости от размера ставки.

Максимальный размер автокредита, который теперь предоставляется на 5 лет – 80 процентов от стоимости машины. Различные потребительские займы будут выдаваться на три года, вместо бывших пяти лет, и максимум, на что может рассчитывать заемщик – это полмиллиона рублей. Ранее сумма ограничивалась платежеспособностью и благонадежностью клиента.

Также установлены единые процентные ставки для потребительских кредитов – 18 процентов годовых в рублях, а до этого ставки могли варьироваться. Кроме того, банк не будет больше выдавать такие кредиты без обеспечения.

Однако есть надежда на то, что ситуация в сфере кредитования физических лиц (как и вся сфера финансовых и кредитно-денежных отношений в стране) выправится, так как правительством (и парламентом России) принят пакет антикризисных мер.

Заключение

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков. В рамках будущего Интернет-кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих».

Начиная с 1999 года в России наблюдается устойчивый экономический рост, который в течение 2001- 2007 гг. в среднем превышал 6% в год. Наряду с существенным ростом экономики наблюдался и рост реальных доходов населения, который за указанный период опережал рост ВВП в среднем на 9,5% в квартал. Рост экономики не мог не найти отражения в повышении уровня реальных доходов населения и, как следствие, росте розничных продаж, которые в 2001-2007 гг. росли в среднем на 15,5% и 10,5% в год. Существенный экономический рост повлек за собой и усиление активности банковского сектора, который в течение последних 5 лет увеличил свой совокупный кредитный портфель более чем в 6 раз. При этом, начиная с 2000 года в банковском секторе наблюдалась устойчивая тенденция увеличения доли кредитования физических лиц. Подобная тенденция указывает на увеличение значимости кредитования физических лиц как непосредственно для потребителей, так и для экономики в целом, поскольку стимулирует личное потребление.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ — //»Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, №5, ст. 410, (с изменениями. Изменения, внесенные Федеральным законом от 26.03.2003 N 37-ФЗ, вступили в силу со дня его официального опубликования).

2. Федеральный закон от 02. 12. 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в действующей редакции — СПС «Гарант», 2006.

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля 2004 г.) / Принят Государственной Думой 27 июня 2002 года — СПС «Гарант», 2006.

4. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16. 07. 1998 № 102-ФЗ в действующей редакции — СПС «Гарант», 2006.

5. Закон РФ «О залоге» от 29. 05. 1992 № 2872-1 (с изм. от 16. 07. 1998) — СПС «Гарант», 2006.

6. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21. 07. 1997 № 122-ФЗ в действующей редакции — СПС «Гарант», 2006.

7. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26. 10. 2002 № 127-ФЗ в действующей редакции — СПС «Гарант», 2006.

8. Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31. 08. 1998 № 54-П в действующей редакции — СПС «Гарант», 2006.

9. Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26. 06. 1998 № 39-П в действующей редакции — СПС «Гарант», 2006.

10. Банки и небанковские кредитные организации и их операции:Учебник /Под редакцией Е.Ф.Жукова.-М.:Вузовский учебник, 2005.

11. Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. — М.:: «КноРус», 2007 — 766 с.

12. Валютные операции, связанные с кредитами и займами. А. С. Селивановский, «Бухгалтерский учет», N 11, июнь 2007 г.

13. Гарантии кредиторов. М. Субботин, «эж-ЮРИСТ», N 9, март 2007 г.

14. Деньги Кредит Банки:Учебник для вузов/Под ред.Е.Ф.Жукова.-М.:Юнити-Дана,2006.

15. Елфимова И.Ф. Основы банковского дела: Учеб. пособие. Воронеж. Гос. техн. ун-т. Воронеж, 2004.

16. Жилое помещение как объект гражданских прав и обязанностей участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования. С. Д. Аюшеева, «Законодательство», N 8, август 2004 г.

17. Использование деревьев решений для оценки кредитоспособности физических лиц / Сергей Ларин, Ирина Ходжаева // Банковское дело — №3 — 2004,.

18. Как взять в банке ипотечный кредит?. И. М. Барановский, «Главбух», N 14, июль 2004 г.

19. Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: «Статут», 2004. С. 20-21.

20. Кредит, который подходит именно вам. Ю. Савицкая, «Расчет», N 1, январь 2008 г.

21. Кредитная линия на все случаи жизни. Е. Диркова, И. Дирков, «Расчет», N 2, февраль 2008 г.

22. Мину В. М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело, 2008, №4.

23. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика. Д. В. Пристансков, «Правосудие в Поволжье», N 5, июль-август 2008 г.

24. Отдавайте кредиты вовремя: С. Андрианова, «Практическая бухгалтерия», N 10, октябрь 2007 г.

25. Правовое регулирование банковского кредита и способов его обеспечения. К. Т. Трофимов, «Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России», N 2, июль-август 2007 г.

26. Правовое регулирование ипотечного кредитования и ипотечных ценных бумаг. О. В. Плешакова, А. Н. Королев, «Право и экономика», N 5, май 2008 г.

27. Пунина Ю. Оценка кредитного риска // Банковские технологии, 2008, №4.

28. Скорая материальная помощь. Берем кредит в банке на неотложные нужды. З. Заславская, «Двойная запись», N 3, март 2008 г.

29. Это «сладкое» слово — кредит. И. Горшкова, «Новая бухгалтерия», выпуск 5, май 2008 г.

30. Банки и банковское дело: Учебное пособие. Под ред. И.Т. Балабанова.-СПБ.: Питер, 2008.-304с..

31. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина — М.: Финансы и статистика, 2006. – 567с.

32. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2007.

33. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. О. А. Лаврушина. — М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 2006.

 

Приложения

Приложение №1